Come calcolare le rate mensili in Excel
La maggior parte delle persone è dolorosamente consapevole che comprare una casa o un'auto tipicamente le obbliga a pagare rate mensili per la durata del prestito. L'importo di questi pagamenti si riferisce a tre fattori importanti: il tasso di interesse sul prestito, il numero di periodi di pagamento e l'importo finanziato. Sebbene i pagamenti mensili non cambino quando si usa un tasso di interesse fisso, l'importo allocato a capitale e interessi varia nel tempo. Il pagamento mensile e gli importi allocati a capitale e interessi sono calcolabili usando una formula complessa, ma il compito è notevolmente semplificato usando Excel 2013.
Comprendere i dati
Quando cercate un prestito, vi verrà probabilmente dato il tasso di interesse annuo. Tuttavia, quando calcolate i pagamenti mensili, usate il tasso di interesse mensile. Per convertire il tasso, semplicemente dividete per 12. Similmente, la maggior parte dei termini di pagamento sono espressi in anni, quindi moltiplicate il numero di anni per 12 per calcolare il numero di periodi di pagamento. L'ultimo dato è l'importo effettivamente finanziato, quindi se avete comprato un'auto per 30.000€ e avete messo 5.000€ di anticipo, state finanziando solo 25.000€.
Funzione RATA (PMT)
La funzione RATA di Excel calcola il pagamento mensile del prestito, incluso capitale e interessi. Inserite "=RATA(interesse,periodi,importo)" senza virgolette (qui e in tutto l'articolo) in una cella vuota. Sostituite le variabili con i dati o i calcoli appropriati. Come esempio, potreste inserire "=RATA(0,0042,60,25000)" per calcolare il pagamento su un prestito di 25.000€ per cinque anni con un tasso di interesse mensile dello 0,42%. In alternativa, potreste inserire "=RATA(5%/12,5*12,30000-5000)" per eseguire tutti i calcoli dei dati insieme. Potete inserire l'interesse in formato decimale o percentuale, ma dovete includere il segno di percentuale per le percentuali. Per impostazione predefinita, i risultati appaiono in carattere rosso circondati da parentesi per illustrare una spesa.
Funzione CAPITALE.RATA (PPMT)
La funzione CAPITALE.RATA di Excel calcola l'importo del capitale incluso nel pagamento. Quindi avrete bisogno del numero del periodo per calcolare l'importo del capitale di quel pagamento specifico. Inserite "=CAPITALE.RATA(interesse,numero,periodi,importo)" in una cella vuota e sostituite le variabili con dati o calcoli appropriati. In questo caso, "numero" è il numero intero del periodo, come il numero 15 su 60 pagamenti richiesti. Se inserite diversi numeri, noterete che man mano che il numero del periodo aumenta, aumenta anche l'importo allocato al capitale.
Funzione INTERESSE.RATA (IPMT)
La funzione INTERESSE.RATA di Excel calcola l'importo allocato agli interessi in un dato pagamento e usa lo stesso formato di CAPITALE.RATA. Inserite "=INTERESSE.RATA(interesse,numero,periodi,importo)" in una cella vuota e sostituite le variabili con i dati o calcoli appropriati. Man mano che il numero del pagamento aumenta, l'importo allocato agli interessi diminuisce. Se sommate i risultati dei calcoli CAPITALE.RATA e INTERESSE.RATA per lo stesso numero di periodo, dovreste ottenere lo stesso risultato della funzione RATA.
Differenze con l'immobiliare
Le funzioni RATA, CAPITALE.RATA e INTERESSE.RATA funzionano anche con l'immobiliare, ma questi acquisti tipicamente hanno costi aggiuntivi da considerare. Come esempio, le spese di chiusura potrebbero essere incluse nel prestito, quindi anche se finanzierete completamente una casa di 150.000€, l'importo effettivo del prestito potrebbe essere leggermente superiore. Chiedete al vostro funzionario del prestito quanto dovrebbe essere l'importo effettivo e usate quella cifra nei calcoli. Inoltre, spese di custodia e assicurazione mutuo sono spesso aggiunte al pagamento di capitale e interessi, quindi dovrete chiedere al funzionario del prestito quanto extra viene aggiunto. Aggiungete questi costi al risultato RATA per calcolare il vostro pagamento mensile effettivo.