Cosa Sono le Svalutazioni di Credito (Charge-Off)?
Definizione
Una svalutazione di credito (o write-off) è una scrittura contabile in cui un creditore dichiara un debito incassabile dopo un prolungato ritardo (tipicamente 180 giorni per carte di credito, 120 giorni per prestiti rateali). Il conto viene chiuso; il saldo passa da "attività" a "spesa per crediti inesigibili".
Impatto sul Credito
- Segno negativo grave – Resta sui report di credito 7 anni dalla data del primo ritardo.
- Calo del punteggio: 100–150+ punti (dipende dal profilo precedente).
- Flag: "Charged off," "Profit & loss write-off," "CO."
Trigger Comuni
- Default su carta di credito, prestito personale, prestito auto, conto medico.
- Discharge di fallimento (elencato come "incluso in BK").
- Transazione a saldo stralcio / condono del debito (può mostrare "saldate per meno del saldo totale").
Si Deve Ancora Pagare?
Sì. Charge-off ≠ condono. Il creditore o l'agenzia di recupero crediti può ancora perseguire il pagamento, citare in giudizio (entro il termine di prescrizione), o vendere il debito.
Passaggi di Rimedio
- Paga per Intero – Aggiorna lo status a "Saldata Charge-Off" (meglio di non saldata).
- Negozia un Accordo – Saldo forfettario 30–60 %; ottieni "Saldata-Transatto" per iscritto.
- Lettera di Buona Volontà – Chiedi al creditore di cancellare (raramente funziona post-charge-off).
- Prestito Costruttore di Credito / Carta Garantita – Aggiungi linee di credito positive.
- Aspetta – Cade dopo 7 anni; l'impatto diminuisce col tempo.
Termine di Prescrizione (SOL)
Varia per stato (3–10 anni). Dopo la scadenza del SOL, non possono citare in giudizio, ma possono ancora chiedere il pagamento. Non ri-invecchiare effettuando un pagamento senza accordo scritto.
Consulta un consulente del credito non profit (NFCC) o un avvocato dei consumatori per un piano personalizzato.